晚上十一點，台中逢甲夜市的招牌一盞盞熄掉，賣雞排的阿鴻(化名)蹲在攤車旁數零錢。他今年四十二歲，在這個夜市擺攤超過八年。最近他想換一台新的油炸機，順便升級冷藏設備，粗估要十五萬元。
「我有一台機車，也有保單，乾脆去當舖借一借比較快吧？」他跟太太提起這件事。太太沒反對，只回他一句：「先算清楚，你一個月到底剩多少錢再說。」
先別急著問「能借多少」，先問「能還多少」
很多人走進當舖前，心裡只有一個數字：想借多少。但真正決定能不能安心借的，其實是另一個數字：每月扣掉生活開銷後，還能穩定拿出多少錢還款。阿鴻於是拿了三張紙，做了三步盤點。
第一步：把收入換算成「每月真正進口袋的錢」
攤商的營業額不等於收入。阿鴻旺季一個月營業額約十萬元，扣掉食材、包材、瓦斯、攤位租金、油錢之後，實際淨利大約四萬五千元；淡季只剩三萬元左右。他最後用近半年的平均，取一個偏保守的數字：四萬元。
如果你是小吃店老闆、外送員、接案設計師或工廠技師，只要收入會浮動，就建議用「最差的那幾個月」來估算，而不是用表現最好的一個月。這樣算出來的還款能力，才不會太樂觀。
第二步：把支出分成「固定」與「變動」
阿鴻的家庭固定支出包括房租一萬五千元、孩子的學費與補習費八千元、生活費約九千元，合計三萬二千元；攤位的固定成本，則已經在計算淨利時扣掉了。
他發現一件有趣的事：淡季那幾個月，光是固定支出就吃掉大部分收入，難怪每次想借錢都覺得壓力很大。如果你的固定支出占收入超過六成，代表你更該小心借款金額，而不是借更多來撐。
第三步：把負債全部攤在陽光下
這一步最多人做不到。阿鴻拿出筆記本，把每一筆負債寫下來：機車貸款每月付二千八百元、剩下八期；信用卡循環餘額約六萬元，每月最低應繳大約三千元。加起來，每月固定還款約五千八百元。
把三個數字放在一起：月淨收入四萬元，減掉家庭固定支出三萬二千元，再減掉現有負債月付五千八百元，剩下的兩千二百元，才是他真正的「可支配餘額」。原本想借十五萬元，一算就知道太重了。
這裡有個實用小公式：可支配餘額 ÷ 月付金。一般建議，每月還款金額不要超過月收入的三成，整體負債月付也盡量不要吃掉超過四成的收入。照這樣算，阿鴻比較適合先借八萬元左右、分十二期攤還，而且要先處理利息較高的信用卡循環，而不是急著換設備。
盤點完再借，你會更有底氣
阿鴻最後沒有借滿十五萬。他先處理掉一部分信用卡循環，再以機車作為擔保，向合法立案的當舖辦理機車借款，借了八萬元分十二期。新設備晚半年才換，但每月的還款壓力他扛得住，攤位也照常營業。
辦理當舖借款前做功課，有幾個重點一定要看清楚：第一，選擇有縣市政府核發許可證、營業登記清楚的合法當舖。第二，依當舖業法規定，當舖收取的利息以年率計算，不得超過百分之三十；另外可收取倉棧費，最高不得超過收當金額的百分之五，其他名目的費用都要問清楚。第三，一定要拿到當票與收據，並看清楚還款方式、逾期處理與違約金怎麼算。
汽車借款、機車借款常會辦理動產抵押設定，車子通常還能繼續使用，但仍要確認合約內容與各項費用。整個典當流程如果對方講得含糊、催你當天簽約，或不肯提供書面資料，就先停下來再說。
給正在猶豫的你，幾句真心話
第一，不要借新還舊，那只是把壓力往後推。第二，不要一次借到上限，留一點現金餘額給自己喘息的空間。第三，盡量保留三到六個月的生活預備金，別讓一筆意外支出就打亂整個還款計畫。第四，年滿十八歲雖然就能辦理，但「可以借」不等於「適合借」。
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借錢這件事，說到底是為了讓生活或生意繼續往前走。先把收入、支出、負債三張紙攤開來，你會發現，真正讓人安心的不是借到多少，而是知道自己還得起多少。
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※ 本文提及之當舖借款、汽車借款、機車借款、典當流程、當舖利率與相關法規，為參考公開資訊及網路資料，僅供參考，實際情況請以最新法規為準。
什麼時候該「停損」不再續當？